相互寶
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相互寶，原為相互保[1]，是支付寶APP上提供的一款「互助」服務產品，於2018年10月16日上線[2]，上線伊始，該產品僅包括「大病互助」，2019至2020年間，又先後上線了「老年防癌」、「慢病互助計劃」、「公共交通意外互助計劃」。2022年1月29日，相互寶停止運行。
| 相互寶 | |
|---|---|
 | |
| 代表人物 | 邵曉東（相互寶經理） |
| 服務 | 互助服務 |
| 網站 | xianghubao |
運行模式
簡而言之，相互寶採用的是「一人生病，大家出錢」的互惠模式：一旦參與計劃的成員發生了符合規定的疾病或意外，出具規定的證明，即可申領互助金，互助金由計劃內的所有成員分攤，每月分為兩期公示需要救助的成員名單和分攤費用。在該模式中，設立有陪審團裁定爭議案件、調查員負責互助案件的實地調查和審核。[2]相互寶與社保、商業保險互不影響[1]。
服務內容
以下互助內容均採用「一人生病，大家出錢」的模式，每個服務內容與其它服務內容互不影響，獨立分攤。
大病互助計劃
該計劃是相互寶所有服務中加入人數最多的互助計劃，保障的年齡條件為30天至59周歲，互助範圍包括99種重疾+惡性腫瘤+特定罕見病，罹患範圍內疾病的成員可以申請獲得30萬元或者10萬元的互助金。
老年防癌計劃
該計劃又稱為」老年版相互寶「，是為60至70歲老年人成立的防癌互助社群，一旦有參與成員患癌，可以申請5萬（輕度癌症）或10萬（重度癌症）的互助金，單個救助不超過1元錢。
慢病互助計劃
該計劃針對三高、心血管病、腎炎、風濕等八大類慢性病用戶，39周歲以內用戶的保障額度為30萬，40-59周歲用戶為10萬。
公共交通意外互助計劃
該計劃是針對交通意外傷害的互助計劃，加入的年齡條件為30天至59周歲，沒有健康要求，在乘坐飛機、火車、地鐵、公交車、出租車、網約車等九大類交通工具發生意外時，最高可以申領100萬救助金。
歷史
相互保時期
2018年9月6日，信美人壽向銀保監會報備《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》。10月16日，信美人壽相互保險社聯手支付寶以「相互保大病互助計劃」的形式推出「相互保」並上線支付寶APP。上線一周左右，已經有超過1000萬用戶參與。
11月27日，信美人壽相互保險社發佈公告，稱監管要求停止以「相互保大病互助計劃」為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重症疾病保險》；同日，支付寶發佈公告，稱即日起將「相互保」升級為「相互寶」，且「相互寶」不再由信美人壽承保，改為螞蟻金服獨立運營，該項服務不再具有保險屬性，變為基於互聯網的互助計劃。[3][1]
相互寶時期
2018年11月27日，支付寶稱該服務變為相互寶產品後，在保留用戶原有權益的基礎上，進行了升級，如2019年度用戶分攤金額188元封頂，如有多出部分全部由螞蟻金服承擔、管理費將由保障金額的10%下調至8%等[1]。
2019年5月上線老年防癌計劃，2020年5月13日上線慢病互助計劃，2020年8月末上線公共交通意外互助計劃。
2019年末2020年初，相互寶用戶最多時已達到1億多[4]，但在每期互助金分攤增加、政府監管等多方面因素的作用下，存在越來越多的用戶退出情況，2021年年初，用戶出現負增長[5]。
2021年12月28日，相互寶發佈公告，稱將於2022年1月28日24時停止運營，2022年1月兩期的分攤金由相互寶平台承擔。
評價
支持
- 相互寶在一定程度上彌補了中國疾病保障缺口[6]，戳中了市場痛點，也因此在前期獲得了較快的用戶增長，根據支付寶官方公佈的數據：上線一周左右，用戶數就突破了1000萬，半個月突破2000萬，半年突破5000萬，峰值時用戶達到一個億，可見其在前期用戶支持度較高。
批評
- 分析人士對相互保的批評主要有：相互保是在「打着保險的旗號不干保險的事」[9]；在銷售過程中存在打「擦邊球」的行為，存在不確定的價格、自動扣費等特點，隱藏着風險隱患；後付費的方式容易引發逆選擇風險等[1]。
- 2018年末，監管部門認為「相互保」涉嫌存在三個問題：未按照規定使用經備案的保險條款和費率、存在誤導性宣傳、信息披露不充分，責令停售整改[3]。
- 上線以來，相互寶多次修改規則，例如2019年底，剔除了較為常見的輕症甲狀腺癌、輕症前列腺癌，導致部分成員無法申領到互助金[10]。
- 2020年9月，銀保監會打擊非法金融活動局發佈《非法商業保險活動分析及對策建議研究》理論研究稱，相互寶、水滴互助等網絡互助平台屬於非持牌經營，存在風險[12]。
類似產品
類似相互寶的中國內地互聯網互助模式可以追溯到2011年的抗癌公社[13][14]，其後兩年，有數百家以網絡互助為名的平台成立。2016至2017年，中國內地有關部門對網絡互助平台進行了整治，平台數量從頂峰時期的300多家減少到7家，彼時存活下來的7家中包括水滴互助、輕鬆互助等[15]。
2018至2020年，越來越多的中國內地互聯網大廠入局互助產品，2021年，迎來關停潮，具體情況見下表[16][17][18][19]。截止2021年底，依然照常運營且無關閉消息的較大互助平台僅剩康愛公社、e互助、夸克聯盟、壁虎互助、眾托幫五家。
下列產品僅包括符合「一人生病，大家出錢」會員制集體分攤的互助產品，不包括水滴籌、輕鬆籌、愛心籌、360大病籌等的非會員制自願眾籌的產品。
| 平台名稱 | 主要上線平台 | 關鍵人物/運營方 | 部分投資方 | 上線時間 | 關停時間 | 用戶數量
（截止2020年底） |
備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 抗癌公社 （頁面存檔備份，存於互聯網檔案館） | 官方微信公眾號、APP | 張馬丁（創始人） | 2011年5月 | 超過272萬 | 後更名為康愛公社 | ||
| e互助 （頁面存檔備份，存於互聯網檔案館） | 官方微信公眾號 | 2014年7月 | 超過308萬 | ||||
| 夸克聯盟 （頁面存檔備份，存於互聯網檔案館） | 官方微信公眾號 | 杉杉創投、順為資本 | 2015年3月 | 超過170萬
（2021年數據） |
[20] | ||
| 壁虎互助 （頁面存檔備份，存於互聯網檔案館） | 官方微信公眾號 | 新浪、玖創資本、
翠微科創、 |
2015年 | 超過236萬 | |||
| 眾托幫 （頁面存檔備份，存於互聯網檔案館） | 官方微信公眾號、APP | 仲托網絡科技 | 2016年 | 至少百萬級 | [21][22] | ||
| 輕鬆互助[23] | 微信平台、APP | 輕鬆集團 | IDG、騰訊 | 2016年 | 2021年3月24日 | 超過6000萬 | |
| 水滴互助 （頁面存檔備份，存於互聯網檔案館） | 水滴公司 | 騰訊 | 2016年 | 2021年3月 | 超過1.38億 | ||
| 相互寶 | 支付寶 | 螞蟻金服 | 2018年10月16日 | 2022年1月29日 | 超過1.02億 | 原為相互保 | |
| 京東互保[24] | 京東 | 眾惠相互 | 2018年11月13日 | 2018年11月14日 | 灰度上線測試1天 | ||
| 點滴相互[25] | 滴滴金融 | 滴滴金融 | 2018年12月 | 2021年10月11日 | 超過81萬 | 後更名為點滴守護[26] | |
| 寧互保 | 蘇寧 | 2019年3月 | 2021年9月 | 16.5萬
（2021年年初） |
|||
| 悟空互助[27] | 悟空保集團 | 2019年5月 | 2021年4月 | 百萬級 | |||
| 360互助 | 360 | 2019年6月 | 2021年5月 | 超過525萬 | |||
| 美團互助 | 美團 | 2019年6月 | 2021年1月31日 | 超過1546萬 | |||
| 燈火互助[28] | 百度APP小程序 | 百度 | 2019年11月15日 | 2020年9月9日 | 不足50萬
（截止2020年8月） |
||
| 新浪互助 | 新浪 | 2020年1月 | 2021年7月9日 | 超過17萬 | |||
| 小米互助 | 小米 | 2020年6月 | 2021年5月14日 | 超過25萬 |
參考資料
- ^ 1.0 1.1 1.2 1.3 1.4 网红保险遭整顿 “相互保”变身“相互宝“. 中證網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）. 引用錯誤：帶有name屬性「:0」的
<ref>標籤用不同內容定義了多次 - ^ 2.0 2.1 相互宝关于我们. 相互寶. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 3.0 3.1 新浪財經綜合. 信美人寿“相互保”涉嫌三项违规被责令停售. 新浪財經. 2018-11-28 [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）. 引用錯誤：帶有name屬性「:2」的
<ref>標籤用不同內容定義了多次 - ^ Ng, Rebecca Feng / Serena. 蚂蚁集团将关停医疗众筹项目“相互宝”. 華爾街日報中文網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2021-12-29） （中文（中國大陸））.
- ^ 中国工商银行中国网站－理财频道－李致鸿栏目－网络互助大幕逐渐落下 相互宝宣布1月28日起停止运行. 中國工商銀行. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 试论相互宝的起源与发展--《上海保险》2019年11期. 上海保險. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 相互宝推“慢病互助计划”：保障八类慢性病，年分摊预计不超过188元. 中國經濟網——國家經濟門戶. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 相互宝一周年：回顾与展望--《金融博览(财富)》2019年11期. 中國知網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 网红保险遭整顿相互保变相互宝. 四川在線. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 10.0 10.1 半月谈 ｜ “相互宝”成“相互跑” ，网络互助何以“门前冷落鞍马稀”？-新华网. 新華網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 速览 | 蚂蚁相互宝将1个月后关停：分摊金上涨超两百倍，已有十家互助平台关闭_计划_集团_运营. 搜狐. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02） （中文）.
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- ^ 李超. 抗癌公社的爱心互助之路（图）. sd.china.com.cn. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-03）.
- ^ 抗癌公社啟動年內二次互助 籌集30萬元救助白血病社員. 人民網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 相互宝宣布关停，网络互助行业集体落幕. 新浪財經. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2021-12-29）.
- ^ 美团互助关停，百度灯火互助下线……网络互助怎么了？. 新華網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 美团互助宣布关停 下一个会是相互宝吗？. 新浪財經-自媒體綜合. 2021-01-18 [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 网络互助时代落幕 相互宝将于明年1月28日关停. 經濟觀察網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
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- ^ 保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况答记者问_国务院部门新闻发布_中国政府网. www.gov.cn. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
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- ^ IDG、腾讯等资本一路加持 轻松集团旗下轻松互助突然宣布关停 昔日大火的网络互助要卒于2021？. 經濟觀察網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 众惠相互回应京东互保下架：购买成功用户不受影响. 新浪財經. 2018-11-15 [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ “点滴守护”正式关停. 中國銀行保險報網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 滴滴金融旗下大病互助计划“点滴相互”正式更名为“点滴守护”. 中國銀行保險報網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.
- ^ 网络互助计划“关停潮”延续 悟空互助社将于4月30日前关停. 中證網. [2022-01-02]. （原始內容存檔於2021-04-11）.
- ^ 華夏時報. 成员数不足50万 百度灯火互助运营不满一年将下线. 新浪財經. 2020-08-12 [2022-01-02]. （原始內容存檔於2022-01-02）.