M-Pesa
M-Pesa是由电信集团沃达丰旗下在非洲经营的通信商Safaricom与Vodacom于2007年开始推出，一种可经由手机进行汇款、转账、支付等金融方面交易的移动支付服务。此服务名称当中，“M”代表着行动的英语字词“Mobile”开头字首，“Pesa”则是斯瓦希里语里代表“金钱”的意思。[1]
| M-Pesa | |
|---|---|
 | |
| 成立 | 2007年 |
| 业务范围 | 肯尼亚 坦桑尼亚 刚果民主共和国 印度 莫桑比克 埃及 莱索托 加纳 |
| 母公司 | Vodacom50％ Safaricom50％ |
| 网站 | M-Pesa |
此服务最初是在肯尼亚当地营运，之后广泛地获得肯尼亚民众接受使用，成为最成功的手机平台金融服务之一。[2]M-Pesa往后除了扩展到坦桑尼亚、莫桑比克、刚果民主共和国等非洲国家之外，也有进军东欧、中亚和南亚等其它地区市场。[3]
历史
于2002年期间，共和联邦电信组织与协助发展中国家培训发展的组织Gamos旗下研究人员有注意到，在乌干达、博茨瓦纳、加纳这些国家的民众会透过把手机的通话时长额度转移给别人，之后对方在将通话时长给卖出，来作为一种汇钱的方式。[4]随后，Gamos的人员有与莫桑比克当地电信公司MCel接洽，在2004年推出了能以授权之通话时间来作为信用交换的服务。[5]
而在M-Pesa出现之前，肯尼亚具有银行账户的人民并不多，另外居住在海外的肯尼亚人若想汇钱到家乡，都必须支付额度不低的手续费。[6]基于以上现象，加上在当地持有手机的人比拥有银行账户的人还要多，让英国国际发展部（DFID）把Gamos相关研究人员介绍给英国电信集团沃达丰，来构思一种在手机上使用的汇款系统，让民众透过手机的简讯发送便可完成转账。[5][6]
M-Pesa专案于2005年期间动手研发，到了2007年位于肯尼亚首都内罗毕的莫伊大学（Moi University）学生们开发出适用于M-Pesa的软件，之后沃达丰集团旗下在肯尼亚营运的Safaricom电信公司买下了该软件版权，来进行推广。[7]
2007年3月期间M-Pesa开始在肯尼亚运行，之后在当地获得广泛的使用率，其中该年年底肯尼亚正逢选举缘故引起社会动荡不安，当时有机构单位无法正常运作情况，民众则透过使用M-Pesa服务将金钱安全地转移。[8]肯尼亚的银行在注意到使用该服务的人群逐渐增加时，有在2008年年底向财政部长陈情，希望让政府审核M-Pesa是否符合法规以冀望能争取客源回来。之后因该服务的表现能力稳健，让财政部门认可了M-Pesa。[9]
在2011年，肯尼亚使用M-Pesa的人数增加到1700万多。[10]到了2017年，肯尼亚国内里占GDP48%左右、约3.6兆肯尼亚先令的经济活动金额是经由M-Pesa所做出，以及有约12万间提供将M-Pesa账户内虚拟金钱额度汇换成实体现钞服务的代理商。[11]
维运方面，最初M-Pesa是交付给技术开发公司Sagentia负责，[12]之后在2009年9月改转交给IBM。[13]2012年年底沃达丰另与通讯商华为合作，替M-Pesa进行名为G2的平台升级计划，该计划则在约3年后整并完成。[14]
在智能手机平台上用于管理M-Pesa交易内容的移动应用程序“M-Ledger”，是在2014年11月推出。[15]2018年2月里，互联网公司Google旗下的移动支付服务Google Pay开始接受透过M-Pesa做出的付款行为。[16]
2020年4月Vodacom和Safaricom向沃达丰购入其持有的M-Pesa股份
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一间位于内罗毕提供M-Pesa服务的店家。 -
一间肯尼亚当地的M-Pesa贩售亭。 -
一间肯尼亚餐馆柜台上的M-Pesa支付号码。
服务
要使用M-Pesa的方法，是先注册好一个M-Pesa的账户，之后账户里的额度可以自行透过现金购买、或是让其他拥有M-Pesa账户的人转过来。[8]因Vodacom与Safaricom本身为电信公司，并非如银行之类的存款机构，所以M-Pesa的用户在将账户里额度汇换成现金时，需透过代理商或是零售店来提领。[8]
M-Pesa启用的服务包含有汇款与提现、转账至其他用户、支付、购买电信通话服务、在虚拟账户储值等等。与肯尼亚当地银行合作的一些企业公司，另有在M-Pesa上提供计息账户、贷款、保险等额外服务。[17][18]
用户界面内容上，在不同国家之间会有所差异。其中服务菜单有设计成透过SIM卡工具包来使用，或是以快速码、移动应用程序方法取得。[19][20]在2019年1月期间Safaricom另推出名为“Fuliza”，可在M-Pesa上进行透支的工具。[21]
部分非营利组织的志工也将M-Pesa做为让偏僻地区人民取得资金的方法，例如要将资助款项转移至该地区时，便可利用M-Pesa来快速达到目的。[8]在坦桑尼亚里的一些医院也以M-Pesa做为媒介，将补贴的交通费用汇给收入较低、从较远地区前来医院看诊的病患。[22]
其它市场
坦桑尼亚
Vodacom在2008年期间于坦桑尼亚推出M-Pesa服务，但初期吸收到的使用者数目低于预期。在2010年国际金融公司有释出一份Vodacom基于此现象而改变营运策略、增进市场地位的报告。[23]到了2013年5月，坦桑尼亚的M-Pesa用户达到约500万人，有平均每月约1.3兆坦桑尼亚先令的交易流量。[24]2018年年底，则成长到690万人左右。[25]
南非
南非的M-Pesa是在2010年9月开始启用，当时Vodacom虽然看上当地社会有约1300万人身上无银行账户的情况，但南非使用M-Pesa的用户却成长得很慢，到了2011年5月仅约10万人注册此服务。[26][27]之后Vodacom分析肯尼亚与南非两地的使用情况落差，发现到南非有较严厉的银行法规，影响了大众对M-Pesa的接收度。[28]
鉴于以上情况，Vodacom在2011年6月调整M-Pesa在南非的客户群，改成转向具有较高生活物质水准的人群。但另外在南非与其它非洲国家相较之下，有较高持有银行账户人口比例、以及创新的金融机构等情形，到了2015年当地的M-Pesa使用率仍不及在肯尼亚、或是坦桑尼亚的成绩，仅达到约100万用户数。[29]
阿富汗
2008年沃达丰和阿富汗电信公司Roshan合作，推出当地的M-Pesa服务。[30]此服务最初是作为用来支付阿富汗警察工资的媒介。使用后不久，阿富汗国家警察注意到与过去现金支付方式和M-Pesa相较之下，之前上级会另外拨给在占整体薪资10%、实际上并不存在的幽灵警察名目上。靠着M-Pesa支付流程避免掉此贪腐情况后，有让不少警察获得自己实际应得的薪资金额。M-Pesa也在阿富汗扩展到支援店家付款、面对面转账交易、拨付借款等服务。[31]
印度
沃达丰与印度的工业信贷投资银行在2011年11月开始导入M-Pesa服务，之后于2013年4月期间正式启用。[32]
东欧
M-Pesa首次扩展到欧洲的国家为罗马尼亚，是在2014年3月开始营运；但之后因成效不彰，于2017年12月宣布停止在罗马尼亚的服务。[33][34]而沃达丰在当地于2016年期间的亏损，换算约有250万欧元。[34]
参考资料
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外部链接
- M-Pesa在肯尼亚的官方网页 （页面存档备份，存于互联网档案馆）（英文）
- 沃达丰的M-Pesa介绍页面 （页面存档备份，存于互联网档案馆）（英文）