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自动柜员机

设备

自动柜员机[注 1]（英语：Automated Teller Machine，ATM，新加坡称为自动提款机，北美华人称自动金融机[注 2]），是指银行设置一种小型机器，利用一张信用卡大小的磁条卡或晶片卡上的晶片来记录客户的基本户口资料（通常称银行卡，或称金融卡、提款卡等），让客户可以透过机器自助办理提款、存款、转帐等银行柜台服务，一些客户把这种自助机器称为“提款机”。

历史

在1967年6月27日，英国人约翰·谢菲尔德-巴隆（John Shepherd-Barron）发明的第一部电脑自动提款机，安装于英国伦敦北部的巴克莱银行恩菲尔德镇分行。此提款机是他借巧克力售卖机的意念，改装、设计而成为自动提款机[2]。因此，巴隆更加在2004年，荣获英女皇颁授英帝国员佐勋章[3]。另外，巴隆也发明了提款机所用的个人识别号码。巴隆是英国印钞托马斯德纳罗印钞公司的职员[4]。2017年6月27日，巴克莱银行为庆祝自动提款机诞生50周年，特别将当年Enfield分行第一部提款机的装机位置换成金色外观，旁边放上纪念牌，并铺上红地毯。[5]

各地的柜员机

为了分析方便，金融机构通常依据柜员机的渗透比例、使用统计、部署特色将全球分为7大区域。4个区域（美国、加拿大、欧洲，日本）具有每百万人高比例的柜员机[6]，柜员机成长数率也较低[7]。具有高数量柜员机[8]以及高需求的地区有亚太地区及拉丁美洲地区[9]。而西亚和非洲地区的柜员机数量还未达一定规模[10]。

Retail Banking Research 的统计显示，2018 年底全球ATM台数约为324万台，比上年底减少1%，首次转为减少。[11]

每个国家柜员机的使用方式都略有不同，例如在韩国，只有特别标注的柜员机是24小时提供服务，其他有营业时间限制，大多数会在22：00停止运作。此外，并非所有地区的ATM服务都是免费的。除了某些国家和地区使用ATM服务要收费以外，澳大利亚和纽西兰都会对客户每次利用ATM提存款项而收取少量费用。

世界上分布最北的柜员机位于挪威的朗伊尔城[12]，最南则在南极大陆的麦克默多站[13]。

  中国大陆

中国大陆在1980年代末期开始在深圳出现提款机，现早已扩展至全国。并且柜员机都已经加入银联网络，只要是有银联标志的银行卡都可以通用，但收费与否则取决于发卡行的收费规定。

中国人民银行在2007年5月中旬发布《关于改进个人支付结算服务的通知》，要求提高自动柜员机每日取款额上限。借记卡在自动柜员机取款的交易上限由当时每卡每日5,000元提高到现时的20,000元，意在有效解决办理银行业务排队等候时间过长的问题。虽然银行在自动柜员机上的取款限额提高到20,000元，但是每笔取款最多为2,000元，如果提取现金20,000元，则需要操作10次，耗时近8分钟。这可能因为自动柜员机出钞口大小的限制，而人民币最高面值只有100元。

2007年11月中旬，深圳市各银行对提款机及柜台交易累计上限作出了额外限制[14]：每日每卡现金交易不得超过30,000元，每周不得超过50,000元，每月20万元。提款机的取款上限、服务时间因而也有不同程度的调整。有人认为，此举是为了打击地下资金来港炒股，不过央行否认针对港股[15]。

全球数量最多的中国2018年底为69万台，比上年减少6.8％。Retail Banking Research 的分析认为，在中国，无现金结算的迅速普及使得ATM的设置台数锐减”。在中国，扫码支付在最近2~3年里迅速普及。很多年轻人不再随身携带钱包，也几乎不怎么去银行网点和使用ATM。此外，不收现金的店铺也在增加。[11]

  香港

香港是最早采用自动柜员机服务的地区之一，由香港上海汇丰银行于1980年引入，名为易通财。初期的易通财只在中区的闹市设立，后来在各区都有设立，并扩展网络至澳门。之后各家银行纷纷推出自己的提款卡。

为加强竞争力，香港的主要华资银行后来建立了银通网络，让银行之间可以透过银通网络来存取其他银行的户口资料，使用户无需在开户银行也可以随意的提取现金，但存款则必须在开户银行的柜员机才可以。现时香港除香港上海汇丰银行及其附属的恒生银行属易通财网络外，其他大部分的个人银行都加入了银通网络，银通网络在香港有达28间会员银行。在香港，使用同一网络的柜员机提款都是免费的。而不同网络（易通财和银通）之间的提款卡互用会收取跨网服务费。

部分银行加入了银通网络的自动柜员机可以使用银通网络的人民币卡提取人民币，每日最高提款限制为人民币5,000元

除了提款、存款和转账等一般银行服务以外，现在香港的自动柜员机还提供缴费及交税服务。

香港的自动柜员机一般每日最高交易限制为20,000港元。

在香港，客户持有提款卡，除了找自动柜员机提款之外，如果该卡支援EPS，还可以到设有EPS Esay Cash的商店出纳员提款。自2007年起，多间银行宣布推出“简易版提款卡”，以迎合有“提款机恐惧症”的长者或其他有需要人士之客户。

  台湾

台湾银行于民国六十六年（1977年）引进台湾第一台自动吐钞机[16]。民国七十六年（1987年）金融资讯服务中心（财金资讯公司前身）“ATM功用系统”正式营运，提供民众以金融卡经由各家金融机构ATM提领现金及查询馀额的服务。民国八十一年（1992年）各金融机构之间以中华民国财政部的财金资讯建置的跨行网路来达成跨行提款及转帐的功能。除了少数的银行跨行提款免扣手续费外，大部分的银行跨行提款每次会收取手续费新台币5元，跨行转帐收取手续费15元。台湾目前也有不少银行提供外币ATM的新服务，可以方便换取外币。[17]

在2000年代起，各金融机构开始发行晶片卡，故网路自动柜员机的服务也由此而生，其中凯基银行、永丰银行、国泰世华银行、玉山银行、三信商业银行、台新银行、兆丰国际商业银行及台湾银行等银行也都提供这项服务。由于防止旧有的磁条式金融卡被盗取资料，各家银行逐渐换为晶片金融卡，旧型的磁条式金融卡已经停用。

台湾的提款机除了接受金融卡以外，还可接受信用卡的预借现金提领，以及使用智慧型手机或指纹等身份认证方式的无卡片提款，大部份银行会安装可提领外币的提款机。除了提款外，不少银行也装有可存款的自动柜员机，可存入纸钞，有些可接受硬币存入。2018年元月起在日本北海道的一些银行亦可使用台湾的金融卡提款。

为了杜绝利用自动柜员机转帐功能诈财的案件，财政部规定每户每日转帐至“非约定帐户”的金额上限为10,000元，引起多数人民的反弹，最后决议把上限调整为30,000元，并在2005年6月1日起正式实施，但“约定帐户”则不受限制。另外，转帐至11类收费单位帐户缴费亦不受限制（少数因故无法纳入者除外），包括税款、水电费、瓦斯费、电信费、交通规费及罚款、学费、信用卡款项、保险费、证券款项、网路购物服务及医疗费等11类。

网路自动柜员机

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由于晶片金融卡的推出，故许多银行便结合网路的功能，让用户借由自行安装的晶片卡读卡机，在自己的电脑上透过网路进行“转帐”、“查询馀额”等非存、提领现金之交易动作。

这些功能，在台湾叫作“网路ATM”服务。在香港有类似的网上理财服务，但不需要读卡机，只需要用户提供登入名称及密码或者保安编码器，

在中国大陆，这样的服务通常称为网上银行或简称网银，一般具有帐户金额查询，转帐，基金买卖等功能。银行一般采用特殊的USB设备（如U盾）作为用户身份鉴别手段。

自动换钞、兑币机

 
韩国街头的自动换钞机（高额纸币交换机），把大面额的现钞换成较常用的1,000韩圆钞票。

由于柜员机内空间有限，目前世上大多数柜员机都只提供少数流通量较大的现钞。例如：香港只提供100、500及1,000港元，韩国只提供50,000及10,000韩圆。然而，很多时流通量大的现钞未必会是最高面额的钞票，如：澳大利亚的提款机只会出20及50澳元的钞票（目前澳大利亚纸币最高面额为100澳元）。有及于此，有些地区的银行会选择只提供一种钞票（例如大陆的提款机往往仅能提供人民币100元现钞，加拿大提款机一般仅提供20加元的现钞），这就有一个问题：当客户需要提取大额现钞，提款机就会吐一大堆钞票出来，令客人很不方便。

在韩国除了自动提款机以外，还有自动换钞机，让客人把较高面额的钞票换成较常用的低面额钞票。这种机器的功能，在台湾和日本的部分ATM上可以实现（有些银行的ATM在客户取款时可以选择直接取出小面额钞票，如100或200元新台币）。

但在厄瓜多尔的首都基多，有类似的自动换币机，可将美元（厄瓜多尔法定货币）自动兑换为硬币零钱。这种机器一般安放在需使用零钱较多的场合如Iñaquito农贸市场、苏克雷元帅手工艺品市场等。在日本和韩国等国的电子游戏厅中也会提供所谓的“两替机”，让客人将自己的1,000日圆或者10,000韩元钞票换成机器可以识别的100日圆和500韩元硬币。惟香港的电子游戏厅中大多依然采用人手兑换的方式。日本的一人服务巴士及火车上也设有兑币机，供乘客将1,000日元纸钞兑换成硬币以支付车资。

犯罪行为

台湾无卡盗领

2016年7月9日、10日间，第一商业银行20家分行总计38台Wincor Nixdorf厂牌的“Pro cash 1500”机型自动提款机，疑遭远端植入恶意程式，在未经使用插卡、未接触机器状态下，却能促其不断吐钞，借此盗领约达新台币8,390多万元，有东欧多国人士涉案，逮捕三人后，找回犯罪集团来不及进行洗钱汇出的7千多万元款项。[18][19]

罗马尼亚无卡盗领

2016年1月，于罗马尼亚，逮捕到运用此法盗领约20万欧元的骇客集团。[20]

日本大规模同步提领

日本在2016年5月发生南非籍犯罪集团，运用伪造信用卡，盗领来自1,400多台ATM（其中单次最大提领量为10万日圆），总计同步盗领约14亿多日圆之案件（约等于新台币4亿3,000万元）。[21]

全球无卡盗领损失

2013年起至今，运用此法盗领模式，在全球总计盗领额度，计达相当于10亿美元（新台币300亿元）之多。[22]

大蜘蛛反病毒软件办公室被ATM黑客犯罪组织纵火

大蜘蛛公司（又名：Dr. Web，俄罗斯知名反病毒软件厂商，不过该厂商的软件在中国普及率不高）曾因反ATM（自动柜员机）恶意程序，而在2013年12月至2014年3月期间，收到了黑客犯罪组织发过的至少两封恐吓信，并在此期间大蜘蛛下属的圣彼得堡达尼洛夫反病毒实验室被犯罪分子两次纵火。[23][24]

注释

  1. ^ 中国大陆又称自动取款机[1]
  2. ^ 简称ABM，即英语“Automated Banking Machine”。

参考文献

  1. ^ 李澈. 第四批推荐使用外语词中文译名发布. 中国教育报. 2016-06-22. 
  2. ^ The man who invented the cash machine, London: BBC, 2007. [2007-07-03]. （原始内容存档于2007-07-01）. 
  3. ^ ATM inventor honoured 40 years on, London: BBC, 2004. [2007-07-03]. （原始内容存档于2007-10-05）. 
  4. ^ Corporate History, London: De La Rue, 2007 互联网档案馆的存档，存档日期2007-07-02.
  5. ^ 全球第1台ATM金光閃閃 慶祝50歲生日. [2017-06-27]. （原始内容存档于2020-04-21）. 
  6. ^ Statistics -> ABM Stats 互联网档案馆的存档，存档日期2006-10-05. Interac website
  7. ^ Statistics on payment and settlement systems in selected countries - Figures for 2004 （页面存档备份，存于互联网档案馆） Bank for International Settlements
  8. ^ Central bank payment system information （页面存档备份，存于互联网档案馆） Bank for International Settlements
  9. ^ Assessing payments systems in Latin America （页面存档备份，存于互联网档案馆） The Economist Intelligence Unit Limited
  10. ^ Financial access and financial stabilityPDF (69.5 KiB) Bank for International Settlements, Penelope Hawkins
  11. ^ 11.0 11.1 中国自动取款机数量大幅减少. 科技行者. [2019年07月24日 1]. （原始内容存档于2020年4月21日）. 
  12. ^ Mastercard.com ATM locator. [2022-07-16]. （原始内容存档于2018-07-26）. 
  13. ^ Antarctica Sun Times - ONLINE 互联网档案馆的存档，存档日期2006-02-18. U.S. Antarctic Program December 15, 1996 newsletter
  14. ^ 存档副本. [2007-11-17]. （原始内容存档于2020-04-19）. 
  15. ^ 存档副本. [2007-11-17]. （原始内容存档于2008-01-20）. 
  16. ^ 公司沿革. 钱隆科技. [2019-09-13]. （原始内容存档于2021-01-15）. 
  17. ^ 全台外幣 ATM 大彙整 – 北部篇. Money101.com.tw. [2016-12-21]. （原始内容存档于2021-01-27）. 
  18. ^ 俄匪盜領臺灣第一銀行8000萬. [2022-07-16]. （原始内容存档于2017-01-12）. 
  19. ^ comes in love/10027/1823435 發展超戲劇化！一口氣看懂一銀盜領案始末. [2017-06-27]. （原始内容存档于2021-04-20）. 
  20. ^ 橫行歐洲，以惡意程式盜領736萬元ATM現金的駭客集團被逮. iThome. 2016-01-12 [2016-01-12]. （原始内容存档于2020-04-21）. 
  21. ^ 日本超商ATM同步遭盜 損逾14億日圓. 中央社. 2016-05-22 [2016-05-22]. （原始内容存档于2017-01-12）. 
  22. ^ 全球銀行遇駭 三年300億台幣. 自由时报. 2016-07-13 [2016-07-13]. （原始内容存档于2020-04-19）. 
  23. ^ Doctor Web公司. Doctor Web公司与ATM木马. Doctor Web公司. （原始内容存档于2021-01-19） （中文）. 
  24. ^ 擋人財路！俄國資安業者Dr.Web遭駭客以燃燒彈攻擊. iThome. [2019-06-27]. （原始内容存档于2020-09-24） （中文（繁体））. 

外部链接

 
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